pos机在我国的发展已经有十年,在这十年中,随着网民人数的大幅度增加,使用POS机支付的人数也急速增加。尤其在C2C领域第三方支付pos机已经成为主流支付工具。据艾瑞咨询研究表明,中国第三方支付pos机市场交易额总规模在2008年达到2743亿元人民币,较2007年增长181%,远高于网络经济49.2%的增速,成为互联网上发展最快的行业。在第三方支付pos机市场中,支付宝、ChinaPay、财付通、易宝pos机支付、快钱pos机位列交易额排名前五位。面对如此蓬勃的市场和发展势头,这种横跨金融和IT业的自称网络中介的机构受到各方的关注。从事网上支付的企业在推动我国第三方支付pos机市场发展的同时也带来了许多亟待解决的新问题。据不完全统计,目前提供第三方网上支付服务的企业已超过50多家,较有名气的第三方支付平台有近20家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。第三方支付pos机的蓬勃发展,已涉及越来越多的企业与社会公众,并形成巨大的资金规模,但其在法律、金融、监管等方面存在的风险隐患也逐渐凸显,并引起了管理当局的高度重视。
第三方支付pos机的风险控制策略
第三方支付pos机的风险不仅仅针对第三方支付pos机平台,他还与各参与主体有着密切的关系,所以要对第三方支付pos机的风险进行控制就必须从这些参与主体入手逐一进行规范。
1、监管机构对第三方支付pos机风险的控制措施
对于第三方支付pos机这个新的类型企业,首先要完善法规政策,对其进行监管和经营约束。第一,在研究清楚第三方支付pos机的性质的前提下明确其监管机构。在2005年6月发布的《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)中规定其业务的类型可以将其定义为非银行类金融机构。那么其监管部门主要是:中国人民银行、工商行政管理部门、信息产业管理部门及税务机关等。第二,要对现行的第三方支付pos机业务进行监管。尤其是对账户模式中的沉淀资金进行监管,可出台政策要求第三方支付pos机企业分设基本账户与中转账户以及建立保证金制度。基本账户管理企业自有资金的收支,中转账户管理代收代付的客户资金,且在资金收付过程中严格遵守《支付结算办法》,不能截留客户资金,不能将客户资金用于自身的运营和发放贷款,更不能利用中转账户中的资金进行风险投资。第三,规范第三方支付pos机相应操作,建立市场准入和退出机制。其次明确第三方支付pos机具有防止套现和反洗钱等法律义务,借鉴国外先进经验制定保护电子货币使用者利益的相关法律、法规。最后建立网络诚信机制,提高网民有偿服务的意识。良好的网络环境将会促进第三方支付pos机业的健康有序发展。
2、第三方支付pos机企业对其风险的控制措施
面对市场风险,第三方支付pos机企业首先要提高自身竞争力,增强市场粘度。目前第三方支付pos机市场竞争激烈。要想长期的生存就要增强服务意识,为用户提供多样性的终端和服务产品。服务的拓展可以从两方面进行,一是网上增值服务的拓展,从单一的支付服务到物流选择、信用担保到支付的解决方案;从在线的支付到手机支付、电话支付等。另一方面是支付领域的拓展,从单一的为电子商务企业提供支付工具拓展为一些实体组织提供支付平台,如为行政事业收费,公用事业支付,文化教育事业支付,旅游事业支付等提供支付服务。此外还需创新营销的策略,通过深度的创新打造自身的核心竞争力。其次是第三方支付pos机企业还有抵御金融风险的责任。第一要从技术层面注重自身服务的安全。不断加强软硬件的建设,注重技术的完善、更新与开发。第二要建立信用体系。第三方支付pos机企业可以建立客户信用评价体系和认证机制来防止网络欺诈、pos机套现、洗钱等违法行为。第三从员工培训入手,提高企业员工的诚信、自律以及对风险的防范意识。
3、银行对第三方支付pos机风险的控制措施
银行是第三方支付pos机企业的合作机构。没有银行的参与,第三方支付pos机就不会存在。作为主体,银行在严格执行国家的法律和金融政策的前提下,应努力提高自身的安全等级,加强硬件环境和软件平台建设,完善安全管理措施,健全规章制度,规范操作,实行复核审核分权控制机制,加强安全认证,推广使用数字证书。作为参与者,银行在选择与第三方支付pos机机构合作时,要严格审查其规模、信誉、技术水平等具体信息,确保与质优的第三方支付机构合作。
4、用户对第三方支付pos机风险的控制措施
对于用户来说要从两方面防范第三方支付pos机的风险。第一,理智的选择第三方支付机构。虽然各个第三方支付企业都宣称自己对安全的重视及使用的高可靠性,但用户在使用pos机支付服务时,也要注意选择信誉度高、诚信可靠的第三方支付机构,不能只关注pos机手续费用的高低。信誉好的支付服务商,客户量大,规模经济效益明显,具有雄厚的资源,能提供稳定的服务,盈利点多元化,技术比较先进,安全有保证,有成熟有效的风险防范制度等,这些都能最大可能地减小用户在使用第三方支付pos机服务中可能出现的风险。第二,加强网上安全支付的意识。因为从商家到银行到第三方支付企业在其中间都有加密控件,信息传输环节一般不会出现问题。用户账户被盗绝大部分出在用户端,所以提高自身安全防范意识,就是最好的安全保障。
